在黨的十八大會議上，“加快發(fā)展民營金融機構(gòu)”第一次被寫進了黨的報告。實際上，發(fā)展民營銀行不但有利于壯大中資銀行的發(fā)展力量，也是我國當前金融體制深入改革的重要方向。

現(xiàn)階段，我國民營銀行的發(fā)展還處于探索階段，本文通過分析我國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的主要問題，期望能梳理出一條適合我國國情的民營銀行的發(fā)展思路，為我國民營銀行的發(fā)展提供一些參考。

我國民營銀行發(fā)展良好

目前，我國共有銀行業(yè)金融機構(gòu)包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類合作金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等約3000家左右，人民幣存款余額已突破100萬億元。但其中的民營銀行數(shù)量不超過10家，人民幣存款余額僅僅約為2600億元左右，平均僅占0.3%左右。總量之小，實在是微不足道。

然而，這些民營銀行的業(yè)績都相當好。一是市場定位好，均以中小企業(yè)甚至小微企業(yè)為主要服務對象，尤其是浙江省的臺州銀行與泰隆銀行，這方面表現(xiàn)十分出色，全國聞名。二是經(jīng)濟效益好，2012年，臺州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行之首，泰隆銀行名列第四，其他各銀行業(yè)績也相當不錯。

民營銀行發(fā)展有四大障礙

規(guī)模、信用劣勢客觀存在。與大型國有商業(yè)銀行相比，我國民營金融機構(gòu)數(shù)量多，但在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有商業(yè)銀行幾乎壟斷整個金融市場，加之其有龐大的分支機構(gòu)、雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，5家大型商業(yè)銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度則遠遠不及國家信用。

金融監(jiān)管制度尚不完善。目前，我國金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前大型國有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的原因之一。現(xiàn)在對金融機構(gòu)風險的管理還只是一些簡單分攤或獨自承擔，尚未形成風險分散與損失分擔的補償制度，同時也缺乏后續(xù)的補償機制。目前，監(jiān)管的范圍應當全面，監(jiān)管的手段應當合理，監(jiān)管的權力更應獨立，真正體現(xiàn)監(jiān)管對金融的保障作用。建立的監(jiān)管制度不僅適用于大型國有商業(yè)銀行，也應同樣適用于民營銀行，給予同樣的競爭空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。

利率市場化程度不高。為了能夠更有效地調(diào)控金融市場，市場自身就應更有效、及時、準確反映各種信息，不該對民營銀行的決策有誤導作用。其中，利率市場化就更為重要，作為金融市場上惟一的交易對象貨幣的價格，利率應更為真實地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機構(gòu)的流動平衡，營造更為公平的外部環(huán)境。

民營銀行存在概念界定模糊。民營銀行的概念不能界定，發(fā)放銀行牌照時也就沒有一個明確的標準。理論界關于民營銀行概念的討論主要分為三個視角:一是產(chǎn)權視角。民營資本控股的銀行即為民營銀行。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)視角。民營銀行的資產(chǎn)業(yè)務應主要面向民營企業(yè)。三是公司治理視角。民營銀行應建立市場化的公司治理模式。以上三種視角盡管從不同側(cè)面反映了民營銀行的含義，但問題在于，這些概念并沒有將民營銀行與其他銀行完全予以區(qū)分，并突出民營銀行自身的特質(zhì)，目前銀行業(yè)內(nèi)許多商業(yè)銀行也具備以上三種性質(zhì)，所以給出民營銀行的準確概念是民營銀行市場準入前必須解決的首要問題。

民營銀行發(fā)展的對策建議

建立健全相應的法律法規(guī)。提高民營金融機構(gòu)的行業(yè)準入條件包括注冊資金、資本充足率、高管人員任職資格、公司治理結(jié)構(gòu)、自律監(jiān)管制度、業(yè)務經(jīng)營范圍等方面。針對銀行、信用社、證券、信托、保險放心保、基金等金融領域要實行嚴格的注冊資本金限制，規(guī)定適當?shù)默F(xiàn)金出資比例；出資人也要滿足一定的條件；高管人員必須有相當?shù)男袠I(yè)工作資歷，杜絕嚴重的行業(yè)違規(guī)人員的介入。

建立有效的退出機制。民營銀行的進入和退出通道都要暢通。一方面鼓勵新生力量的加入，另一方面對不符合監(jiān)管要求的機構(gòu)堅決關閉，只有堅持吐故納新，才能保證整體隊伍的素質(zhì)。對那些嚴重違規(guī)、資不抵債、缺乏信用的金融機構(gòu)要堅決關閉，以防止風險擴散和積累。退出機制的靈活運用可以對現(xiàn)有的和將要進入的機構(gòu)起到較好的威懾作用，這對于整頓金融行業(yè)的違規(guī)行為、保證行業(yè)整體的健康運營起到積極作用。

盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢而存在吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，盡快建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業(yè)務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。

準確定義民營銀行的概念，防止違規(guī)資本擾亂秩序。從產(chǎn)權結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和公司治理三個角度來界定民營銀行的概念并沒有錯，但這些均是民營銀行設立后的經(jīng)營管理的含義，目前要討論的是市場準入環(huán)節(jié)，即如何把好入門關，防止濫竽充數(shù)的現(xiàn)象發(fā)生。成立銀行的方式有三種:一是由政府作為主要出資者組建；二是以股份公司形式組建；三是從民間借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變過來。前兩種方式在我國已經(jīng)付諸實踐，惟有最后一種銀行成立方式還未實施，所以民營銀行準入的概念范疇應主要鎖定民間借貸機構(gòu)，如小額貸款公司、典當行、錢莊等，允許這些機構(gòu)中合乎標準的轉(zhuǎn)型成為民營銀行。相比較而言，民間借貸轉(zhuǎn)型成為民營銀行要比民營資本直接設立民營銀行的風險小得多，前者可以省去對市場和業(yè)務熟悉的過程，且很多業(yè)務方面均無需在摸索中前進。

優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境。為使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進行。一是要依法實施監(jiān)管。二是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。三是充分運用金融稽核手段，將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，形成科學有效的監(jiān)管體制。

由于我國目前利率市場化程度較低，制約了要求按市場化原則運作的民營銀行的發(fā)展，所以，必須加快利率市場化改革的步伐。

推進利率市場化改革是“十二五”期間金融改革的重要內(nèi)容，借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，吸取發(fā)展中國家的一些教訓，我國應著力從三方面加強建設:一是繼續(xù)建立相對穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。二是完善經(jīng)濟發(fā)展的市場化程度。三是強化對利率的監(jiān)督，加強風險防范。

作者單位:人行江蘇鹽城市中心支行

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